Koliko košta ako kredit vratite pre roka?
Kredit smete da vratite pre roka u bilo kom trenutku, a banka vam umanjuje kamatu i naknade za preostali period. Naknada za prevremenu otplatu je moguća samo u nekim slučajevima i iznosi najviše 1% vraćenog iznosa.
Šta dobijate kada kredit vratite ranije?
Imate pravo da u bilo kom trenutku vratite ceo kredit ili njegov deo. Ukupna cena kredita se tada umanjuje za kamatu i sve naknade banke za preostali period (član 48 Zakona o zaštiti korisnika finansijskih usluga). Umanjuje se i srazmerni deo naknada koje je banka jednokratno naplatila za ceo period otplate.
Kod potpune otplate može se umanjiti i srazmerni deo naknada plaćenih trećim licima, na primer deo premije osiguranja. Ista pravila važe i za lizing.
Kada banka sme da naplati naknadu i koliko?
| Situacija | Naknada |
|---|---|
| Fiksna kamata, do kraja ugovora više od godinu dana | najviše 1% vraćenog iznosa |
| Fiksna kamata, do kraja ugovora godinu dana ili manje | najviše 0,5% vraćenog iznosa |
| Stambeni kredit ili kredit za kupovinu nepokretnosti, fiksna ili promenljiva kamata | najviše 1%, odnosno 0,5% |
| Promenljiva kamata, osim stambenih kredita i kredita za kupovinu nepokretnosti | bez naknade |
| Dozvoljeni minus i kreditna kartica | bez naknade |
| Kredit vraća osiguranje | bez naknade |
| U 12 meseci vraćate 1.200.000 dinara ili manje | bez naknade |
Fiksna kamata je kamata koja se ne menja tokom otplate, a promenljiva prati tržišne stope. Gleda se kamata ugovorena za period koji prevremeno otplaćujete. Naknada mora biti ugovorena. Ne sme biti veća od štete koju banka stvarno trpi, odnosno od razlike između ugovorene i tržišne kamate uz administrativne troškove. Ni u kom slučaju ne sme biti veća od kamate koju biste platili do kraja ugovora (član 48).
Primer: imate keš kredit sa fiksnom kamatom i vraćate 1.500.000 dinara, a do kraja ugovora su ostale tri godine. Procenat se računa na ceo vraćeni iznos, pa banka može naplatiti najviše 15.000 dinara, ako je to ugovoreno i ako toliko iznosi njena šteta.
Kako se kredit vraća pre roka, korak po korak?
- Podnesite banci pisani zahtev. Navedite da li vraćate ceo kredit ili deo. Banka vam odmah daje pisani obračun umanjenja i eventualne naknade.
- Proverite obračun. Kamata i naknade za preostali period se ne plaćaju. Proverite da li je umanjen i srazmerni deo jednokratnih naknada.
- Uplatite novac na račun kod banke. Banka mora da omogući otplatu u roku od tri radna dana. Dan otplate je dan kada je novac na računu.
- Tražite potvrdu o izmirenju i menice. Kada isplatite ceo kredit, banka za 15 dana šalje pisanu potvrdu. Neiskorišćene menice preuzmite u roku od godinu dana.
- Ako je obračun pogrešan, podnesite prigovor. Prigovor banci u roku od šest meseci (član 59), zatim pritužba Narodnoj banci Srbije (član 60).
Rokovi i šta posle otplate
Kada zatražite otplatu, banka vam odmah daje pisani obračun: koliko se umanjuju kamata i naknade i kolika je naknada za prevremenu otplatu. U roku od tri radna dana od zahteva mora da vam omogući otplatu. Dan otplate je dan kada je novac na vašem računu kod te banke (član 48).
Kada isplatite ceo kredit, banka u roku od 15 dana šalje pisano obaveštenje da ste izmirili sve obaveze. Neiskorišćene menice, odnosno potpisane papire koje banka čuva kao garanciju, možete preuzeti u roku od godinu dana, a posle toga ih banka uništava i šalje vam zapisnik (član 49).
Ako banka pogrešno obračuna naknadu ili odugovlači, podnesite prigovor banci (član 59). Kod stambenog kredita proverite i brisanje hipoteke.
Primeri iz života
Keš kredit sa promenljivom kamatom
Ivan vraća ostatak keš kredita od 800.000 dinara. Kamata je promenljiva, a iznos je i ispod 1.200.000 dinara, pa banka ne sme da naplati naknadu po oba osnova. Plaća samo glavnicu i kamatu do dana otplate.
Stambeni kredit
Jovana od nasledstva vraća 3.000.000 dinara stambenog kredita, a do kraja je ostalo 15 godina. Ugovorom je predviđena naknada, pa banka može tražiti najviše 1%, odnosno 30.000 dinara, ako dokaže toliku štetu.
Najčešća pitanja o prevremenoj otplati kredita
Da li smem da vratim kredit pre roka?
Da, u bilo kom trenutku, ceo ili deo kredita. Tada ne plaćate kamatu i naknade za preostali period.
Koliku naknadu banka sme da naplati za prevremenu otplatu?
Najviše 1% prevremeno vraćenog iznosa ako je do kraja ugovora ostalo više od godinu dana, a najviše 0,5% ako je ostalo godinu dana ili manje. Naknada ne sme biti veća od stvarne štete banke ni od kamate koju biste platili do kraja.
Kada banka ne sme da naplati naknadu?
Kod kredita sa promenljivom kamatom, osim stambenih i kredita za kupovinu nepokretnosti. Zatim kod dozvoljenog minusa i kreditne kartice i kada kredit vraća osiguranje. Ni kada u 12 meseci vratite 1.200.000 dinara ili manje.
Da li dobijam nazad deo osiguranja i jednokratnih naknada?
Umanjuje se srazmerni deo jednokratnih naknada banke. Kod potpune otplate može se vratiti i srazmerni deo naknada trećim licima, na primer premije osiguranja.
Koliko banka ima vremena da omogući otplatu?
Tri radna dana od zahteva. Kao dan otplate računa se dan kada ste obezbedili novac na računu kod te banke.
Šta posle otplate celog kredita?
Banka u roku od 15 dana šalje pisano obaveštenje da ste izmirili obaveze. Neiskorišćene menice preuzimate u roku od godinu dana, posle toga ih banka uništava.
Šta još treba da proverite?
Izvori: Zakon o zaštiti korisnika finansijskih usluga | Poslednja provera:
Koji propisi su izvori za ovu stranicu?
- Zakon o zaštiti korisnika finansijskih usluga
Članovi 48, 49 i 59.